{"id":15291,"date":"2023-09-11T13:00:18","date_gmt":"2023-09-11T11:00:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.adecose.com\/?p=15291"},"modified":"2023-09-11T13:02:18","modified_gmt":"2023-09-11T11:02:18","slug":"las-aseguradoras-y-la-mediacion-unen-su-postura-ante-la-estrategia-de-inversion-minorista-de-la-ue","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.adecose.com\/en\/las-aseguradoras-y-la-mediacion-unen-su-postura-ante-la-estrategia-de-inversion-minorista-de-la-ue\/","title":{"rendered":"Las aseguradoras y la mediaci\u00f3n unen su postura ante la \u2018Estrategia de inversi\u00f3n minorista\u2019 de la UE"},"content":{"rendered":"[vc_row type=&#8221;in_container&#8221; full_screen_row_position=&#8221;middle&#8221; column_margin=&#8221;default&#8221; column_direction=&#8221;default&#8221; column_direction_tablet=&#8221;default&#8221; column_direction_phone=&#8221;default&#8221; scene_position=&#8221;center&#8221; text_color=&#8221;dark&#8221; text_align=&#8221;left&#8221; row_border_radius=&#8221;none&#8221; row_border_radius_applies=&#8221;bg&#8221; overflow=&#8221;visible&#8221; overlay_strength=&#8221;0.3&#8243; gradient_direction=&#8221;left_to_right&#8221; shape_divider_position=&#8221;bottom&#8221; bg_image_animation=&#8221;none&#8221;][vc_column column_padding=&#8221;no-extra-padding&#8221; column_padding_tablet=&#8221;inherit&#8221; column_padding_phone=&#8221;inherit&#8221; column_padding_position=&#8221;all&#8221; column_element_direction_desktop=&#8221;default&#8221; column_element_spacing=&#8221;default&#8221; desktop_text_alignment=&#8221;default&#8221; tablet_text_alignment=&#8221;default&#8221; phone_text_alignment=&#8221;default&#8221; background_color_opacity=&#8221;1&#8243; background_hover_color_opacity=&#8221;1&#8243; column_backdrop_filter=&#8221;none&#8221; column_shadow=&#8221;none&#8221; column_border_radius=&#8221;none&#8221; column_link_target=&#8221;_self&#8221; column_position=&#8221;default&#8221; gradient_direction=&#8221;left_to_right&#8221; overlay_strength=&#8221;0.3&#8243; width=&#8221;1\/1&#8243; tablet_width_inherit=&#8221;default&#8221; animation_type=&#8221;default&#8221; bg_image_animation=&#8221;none&#8221; border_type=&#8221;simple&#8221; column_border_width=&#8221;none&#8221; column_border_style=&#8221;solid&#8221;][vc_column_text]\n<ul>\n<li><em><strong>La Comisi\u00f3n Europea ha lanzado propuestas que afectan al asesoramiento al cliente, la informaci\u00f3n del producto y la aportaci\u00f3n de valor del seguro<\/strong><\/em><\/li>\n<\/ul>\n[\/vc_column_text][vc_column_text]\n<ul>\n<li><em><strong>Los productos de ahorro afectados y gestionados por el seguro acumulan <\/strong><strong>136.000 millones de euros de 6,3 millones de personas<\/strong><\/em><\/li>\n<\/ul>\n[\/vc_column_text][vc_column_text]\n<ul>\n<li><em><strong>Los productos de ahorro afectados y gestionados por el seguro acumulan <\/strong><strong>136.000 millones de euros de 6,3 millones de personas<\/strong><\/em><\/li>\n<\/ul>\n[\/vc_column_text][vc_column_text]ADECOSE, AMAEF, el CGCMS y UNESPA presentan una posici\u00f3n com\u00fan ante las modificaciones planteadas por la Comisi\u00f3n Europea a la <em>Directiva de Distribuci\u00f3n de Seguros <\/em>y al <em>Reglamento sobre productos minoristas de inversi\u00f3n basados en seguros <\/em>(Reglamento PRIIP). Dichas propuestas conforman la llamada <em>Estrategia de inversi\u00f3n minorista <\/em>(RIS, en ingl\u00e9s) de la UE. Estas novedades son de especial relevancia para los productos de inversi\u00f3n basados en seguros (IBIP, en ingl\u00e9s) que, a 31 de diciembre de 2022, contaban en Espa\u00f1a con volumen acumulado de patrimonio gestionado superior a 136.000 millones de euros y un total de casi 6.250.000 asegurados.<\/p>\n<p>La industria del seguro comparte el objetivo principal de la estrategia, orientada a aumentar la participaci\u00f3n y la confianza de los consumidores en los mercados financieros. Del contenido de la propuesta de la Comisi\u00f3n cabe valorar positivamente medidas como el reconocimiento del formato digital como opci\u00f3n por defecto para el suministro de informaci\u00f3n; el deber de los Estados miembros de fomentar la educaci\u00f3n financiera; o el esfuerzo por aumentar la transparencia, de forma que los ciudadanos cuenten con informaci\u00f3n relevante, comparable y comprensible sobre los productos a la hora de tomar sus decisiones sobre inversi\u00f3n.<\/p>\n<p>No obstante, algunas de las soluciones propuestas imponen requisitos adicionales a todos los participantes del mercado de forma innecesaria y podr\u00edan dar lugar a efectos no deseados. Entre las cuestiones que son objeto de preocupaci\u00f3n para el sector asegurador, cabe destacar las siguientes:<\/p>\n<p><strong>Incentivos y actuaci\u00f3n en \u201cel mejor inter\u00e9s del cliente\u201d<\/strong><\/p>\n<p>Se valora positivamente el hecho de que se puedan mantener (al menos, temporalmente) los dos modelos en materia de asesoramiento financiero: el r\u00e9gimen de incentivos y el r\u00e9gimen de pago expl\u00edcito. No obstante, la propuesta incluye importantes restricciones al cobro de incentivos, que resultan desproporcionadas y pueden generar efectos contrarios a los objetivos perseguidos por la estrategia. Los mediadores de seguros (agentes, operadores de bancaseguros y corredores) realizan una valiosa labor de informaci\u00f3n y asesoramiento al servicio de los ciudadanos. A este respecto, la retribuci\u00f3n de dicha labor v\u00eda incentivos es leg\u00edtima, por lo que se deber\u00eda ofrecer al consumidor la opci\u00f3n de elegir entre un formato de retribuci\u00f3n u otro. En todo caso, la contribuci\u00f3n de los distintos canales de distribuci\u00f3n resulta imprescindible para conseguir una mayor participaci\u00f3n de los consumidores en los mercados de capitales a trav\u00e9s de productos de inversi\u00f3n basados en seguros.<\/p>\n<p>En base a la propuesta de reforma, el asesoramiento a prestar a los clientes requerir\u00e1 justificar \u201cla actuaci\u00f3n en el mejor inter\u00e9s del cliente\u201d :prestar asesoramiento sobre la base de una evaluaci\u00f3n de una gama adecuada de productos (que podr\u00e1 ser de un mismo fabricante), recomendar el producto de inversi\u00f3n basado en seguros m\u00e1s rentable; recomendar, entre la gama de productos financieros basados en seguros identificados como id\u00f3neos sin caracter\u00edsticas adicionales que no sean necesarias para la consecuci\u00f3n de los objetivos de inversi\u00f3n del cliente y que den lugar a costes adicionales; y recomendar un producto de inversi\u00f3n basado en seguros cuya cobertura de seguro sea coherente con las demandas y necesidades de seguro del cliente.<\/p>\n<p>La propuesta se enfoca excesivamente en los costes, por delante de otras caracter\u00edsticas del producto que pueden ser determinantes para atender las exigencias y necesidades del cliente, llevando a priorizar el producto &#8220;m\u00e1s barato&#8221; sobre otros que potencialmente podr\u00edan ofrecerle un mayor valor al cliente y ser m\u00e1s adecuados a sus necesidades y preferencias.<\/p>\n<p><strong>Aportaci\u00f3n de valor<\/strong><\/p>\n<p>Para garantizar la relaci\u00f3n calidad-precio (<em>value for money<\/em>, en la jerga comunitaria) de los productos, se establece la publicaci\u00f3n de \u00edndices de referencia (<em>benchmarks<\/em>, en ingl\u00e9s) sobre costes y rentabilidades por parte de la Autoridad Europea de Seguros y Planes de Jubilaci\u00f3n (EIOPA, en ingl\u00e9s), que funcionar\u00edan en la pr\u00e1ctica como un l\u00edmite m\u00e1ximo de precios, al prohibirse la distribuci\u00f3n de productos que se desv\u00eden de los <em>benchmarks <\/em>salvo que se realicen pruebas y evaluaciones adicionales para determinar la justificaci\u00f3n y proporcionalidad de los costes y gastos. Esta medida genera dudas sobre su encaje en el marco de los tratados y normas comunitarias, y constituye una restricci\u00f3n a la libertad de establecimiento de precios de los operadores econ\u00f3micos, cuyos efectos negativos sobre la competencia se ver\u00edan amplificados por tratarse de un sector intensamente regulado. A medio plazo, este tipo de indicadores pueden provocar una reducci\u00f3n de la oferta de productos, penalizando cualquier iniciativa de innovaci\u00f3n de las entidades y empujando a una estandarizaci\u00f3n hacia productos menos costosos, pero sin apenas diferenciaci\u00f3n alguna ni adaptaci\u00f3n a las necesidades reales de los clientes, quienes ver\u00edan restringida su capacidad de elecci\u00f3n.<\/p>\n<p>En todo caso, el concepto de <em>benchmarks <\/em>necesita un examen m\u00e1s detenido. Entre otras cuestiones, deber\u00eda tenerse en cuenta el elevado n\u00famero de caracter\u00edsticas y circunstancias que concurren en la distribuci\u00f3n de productos de inversi\u00f3n basados en seguros (IBIP, en ingl\u00e9s), la dificultad de comparar productos no homog\u00e9neos, la necesidad de considerar plazos temporales suficientes o la consideraci\u00f3n de elementos cualitativos de gran transcendencia para el cliente y que van mucho m\u00e1s all\u00e1 del coste y la rentabilidad (por ejemplo, la gobernanza y solvencia de la aseguradora, los diversos tipos de garant\u00edas que puedan incluirse en el producto, la disponibilidad de oficinas y calidad del servicio al cliente, etc).<\/p>\n<p><strong>Requisitos de informaci\u00f3n y otras modificaciones en materia de distribuci\u00f3n<\/strong><\/p>\n<p>La propuesta de la Comisi\u00f3n viene a incrementar tanto los requisitos del test de conveniencia como del test de idoneidad, obligando al distribuidor a obtener informaci\u00f3n adicional del cliente y a transmitirle nuevas explicaciones estandarizadas y advertencias. Con todas estas nuevas exigencias, el proceso de distribuci\u00f3n de IBIP no s\u00f3lo no se simplifica (como ser\u00eda deseable para conseguir los objetivos de la estrategia), sino que se a\u00f1ade complejidad, incrementando las cargas para los distribuidores y haciendo a\u00fan m\u00e1s dif\u00edcil el acceso de los consumidores a la contrataci\u00f3n de este tipo de productos.<\/p>\n<p>Desde el sector se valora favorablemente el objetivo de mejorar la transparencia, incluyendo la referida a todos los costes asociados a estos productos. Sin embargo, la propuesta de reforma es muy prescriptiva en este \u00e1mbito, planteando una gran cantidad de informaci\u00f3n y advertencias que puede llegar a ser abrumadora para los clientes, a los que este exceso de informaci\u00f3n no aporta necesariamente valor.<\/p>\n<p>En todo caso, ser\u00eda conveniente homogeneizar y ajustar la informaci\u00f3n de los documentos que actualmente se entregan a nivel de costes y riesgos m\u00e1s relevantes para el cliente, pero no proponer la entrega de nuevos documentos adicionales. Adem\u00e1s, para garantizar la eficacia de cualquier propuesta en este \u00e1mbito resulta imprescindible que se realice un amplio estudio sobre el comportamiento del consumidor y la influencia de las divulgaciones obligatorias en su toma de decisiones.<\/p>\n<p>La estrategia incluye tambi\u00e9n numerosos cambios en la parte general de la IDD con impacto en la distribuci\u00f3n de seguros de no vida (e.g. nuevas obligaciones de reporte de actividad transfronteriza de los distribuidores) o en los seguros de vida distintos a los IBIP (nuevo documento estandarizado), que deber\u00edan ser abordados en el contexto de la pr\u00f3xima revisi\u00f3n general de la IDD, con un adecuado an\u00e1lisis de impacto, ya que se trata de cuestiones no relacionadas con los objetivos perseguidos para los productos de inversi\u00f3n.<\/p>\n<p><strong>\u00c1mbito de aplicaci\u00f3n de PRIIP<\/strong><\/p>\n<p>La propuesta de la Comisi\u00f3n de modificaci\u00f3n del <em>Reglamento PRIIP <\/em>vendr\u00eda a reconocer expl\u00edcitamente la exclusi\u00f3n de las rentas vitalicias inmediatas de su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n, tal y como hab\u00edan solicitado las Autoridades Europeas de Supervisi\u00f3n. Sin embargo, la redacci\u00f3n utilizada plantea importantes dudas de interpretaci\u00f3n al referirse a los productos minoristas que ofrecen rentas vitalicias inmediatas \u201csin una fase de redenci\u00f3n\/reembolso\u201d; por ello, esta \u00faltima referencia deber\u00eda eliminarse, o en su defecto, aclararse. Adem\u00e1s, deber\u00eda extenderse esta exclusi\u00f3n a otros seguros de ahorro que incorporen garant\u00edas biom\u00e9tricas relevantes y que son claramente diferenciales respecto a los productos de inversi\u00f3n sin un componente asegurador de estas caracter\u00edsticas.<\/p>\n<p><strong>Desarrollos normativos<\/strong><\/p>\n<p>La propuesta de reforma propone normas de desarrollo mediante la adopci\u00f3n de actos delegados por parte de la Comisi\u00f3n Europea, por lo que la articulaci\u00f3n de algunas medidas con m\u00e1s impacto se concretar\u00e1 a posteriori. Los numerosos actos delegados de nivel II introducidos por la estrategia hacen imposible evaluar el impacto global de la propuesta.<\/p>\n<p>En cualquier caso, ser\u00eda preferible que muchas de las cuestiones que se remiten a decisiones de nivel II quedasen definidas en la propia directiva y que se dejase a los Estados miembros suficiente flexibilidad para reflejar las particularidades nacionales.<\/p>\n<p><strong>Plazos de implementaci\u00f3n<\/strong><\/p>\n<p>Las modificaciones que se plantean conllevar\u00e1n cambios de implementaci\u00f3n muy considerables en \u00e1mbitos como los sistemas inform\u00e1ticos, la comercializaci\u00f3n, las pol\u00edticas internas, los contratos y los costes. Los plazos de transposici\u00f3n de la directiva, de aplicaci\u00f3n del reglamento y preparaci\u00f3n de actos delegados deber\u00edan ser sustancialmente m\u00e1s amplios.<\/p>\n<p>Tambi\u00e9n cabe destacar que la propuesta incluye una cl\u00e1usula de revisi\u00f3n seg\u00fan la cual, tres a\u00f1os despu\u00e9s de la entrada en vigor de la directiva, la Comisi\u00f3n evaluar\u00e1 los efectos de los pagos de terceros en los inversores minoristas, en particular en lo que respecta a posibles conflictos de inter\u00e9s y la disponibilidad de asesoramiento independiente. Sin embargo, dados los plazos para la trasposici\u00f3n y aplicaci\u00f3n a nivel nacional, tres a\u00f1os resulta un per\u00edodo demasiado corto, que no permitir\u00eda a la Comisi\u00f3n evaluar el impacto de las disposiciones pertinentes. Por ello, esta revisi\u00f3n deber\u00eda hacerse en un plazo mayor y no de forma aislada, sino dentro de la revisi\u00f3n sobre el sistema en su conjunto.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>[vc_row type=&#8221;in_container&#8221; full_screen_row_position=&#8221;middle&#8221; column_margin=&#8221;default&#8221; column_direction=&#8221;default&#8221; column_direction_tablet=&#8221;default&#8221; column_direction_phone=&#8221;default&#8221; scene_position=&#8221;center&#8221; text_color=&#8221;dark&#8221; text_align=&#8221;left&#8221; row_border_radius=&#8221;none&#8221; row_border_radius_applies=&#8221;bg&#8221; overflow=&#8221;visible&#8221; overlay_strength=&#8221;0.3&#8243; gradient_direction=&#8221;left_to_right&#8221; shape_divider_position=&#8221;bottom&#8221; bg_image_animation=&#8221;none&#8221;][vc_column column_padding=&#8221;no-extra-padding&#8221; column_padding_tablet=&#8221;inherit&#8221; column_padding_phone=&#8221;inherit&#8221; column_padding_position=&#8221;all&#8221; column_element_direction_desktop=&#8221;default&#8221; column_element_spacing=&#8221;default&#8221; desktop_text_alignment=&#8221;default&#8221; tablet_text_alignment=&#8221;default&#8221;&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":197,"featured_media":15293,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_price":"","_stock":"","_tribe_ticket_header":"","_tribe_default_ticket_provider":"","_tribe_ticket_capacity":"0","_ticket_start_date":"","_ticket_end_date":"","_tribe_ticket_show_description":"","_tribe_ticket_show_not_going":false,"_tribe_ticket_use_global_stock":"","_tribe_ticket_global_stock_level":"","_global_stock_mode":"","_global_stock_cap":"","_tribe_rsvp_for_event":"","_tribe_ticket_going_count":"","_tribe_ticket_not_going_count":"","_tribe_tickets_list":"[]","_tribe_ticket_has_attendee_info_fields":false,"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-15291","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","category-noticias"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.2 - 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